В жизни бывают моменты, когда деньги нужны срочно, прямо сейчас: сломался холодильник, предложили выгодную путевку, нужно заплатить за срочное лечение питомца. В таких ситуациях помогут займы в надежном банке.
Но есть и другие источники финансирования — микрофинансовые организации (МФО). Они выдают микрозаймы — быстро и с минимальными требованиями. Что такое микрозаймы, как они работают и почему вокруг них столько споров — разбираемся в статье.
Суть микрозайма: простота и скорость
Если говорить просто, микрозайм — это небольшой денежный кредит, который выдают на короткий срок. Его главные козыри — скорость оформления и минимальные требования к заемщику. Часто чтобы получить средства, нужны только паспорт и доступ в интернет.
Заявку подают через сайт или приложение МФО. После ее заполнения запускают автоматическую проверку данных. Это не глубокий скрининг кредитной истории, как в банке, а скорее быстрая верификация личности.
Решение, как правило, приходит в течение 5–15 минут. Если оно положительное, деньги переводят на банковскую карту, электронный кошелек или выдают наличными, если клиент в офисе. Весь процесс от заявки до поступления средств, редко занимает больше часа.
Как работают проценты: внимание на детали
Ключевой момент, который нужно понимать, беря микрозайм, — схема начисления процентов. Она кардинально отличается от банковских кредитов. Основная стоимость займа — это проценты, которые начисляют ежедневно.
Ставку указывают за день пользования деньгами. Она может показаться небольшой — например, 0,8% в день. Но если пересчитать ее на год, получится 292%, что несопоставимо с любой банковской ставкой.
Представьте, что вы взяли 10 000 рублей на 15 дней под 0,8% в день. За каждый день вы будете должны 80 рублей. За 15 дней набежит 1200 рублей процентов. Итого к возврату — 11 200 рублей.
Если вы вернете деньги точно в срок, переплата будет именно такой. Проблемы начинаются, если планы меняются и человек не может вовремя погасить долг.
Ловушка просрочки и ее последствия
Просрочка — самый рискованный аспект микрозаймов. Во-первых, на сумму долга начинают начислять огромные штрафные пени. Их размер может в разы превышать первоначальные проценты.
Во-вторых, информация о просрочке передается в бюро кредитных историй (БКИ). Испорченная кредитная история может надолго закрыть двери не только МФО, но и банков, где условия намного выгоднее.
В-третьих, долг могут передать коллекторам. Хотя сегодня их работу строго регулирует закон, общение с ними — малоприятный опыт.
Если вы все же решились воспользоваться микрозаймом, следуйте простым правилам. Внимательно прочтите договор. Обратите внимание не на рекламный баннер на главной странице, а на реальную процентную ставку, размер штрафов за просрочку и полную стоимость займа.
Берите ровно столько, сколько нужно, и на минимально возможный срок. Не используйте новые займы для погашения старых — это верный путь в долговую яму. И главное — четко планируйте, из каких средств вы будете возвращать долг.
Любая небрежность в планировании и легкомысленное отношение к условиям договора могут привести к серьезным финансовым проблемам.