От чего зависит процентная ставка по кредиту для крупного бизнеса

Из чего формируется процентная ставка по кредиту

Основные факторы, из которых складываются ставки на кредиты для крупного бизнеса:

• ключевая ставка ЦБ РФ;

• инфляция;

• показатели безработицы;

• программы государственной поддержки;

• кредитоспособность заёмщика;

• срок кредитования;

• количество денег, которые запрашивает заёмщик;

• страхование.

Эти пункты можно разделить на две категории. Первые четыре фактора связаны с общей экономической и социальной ситуацией в стране, остальные — непосредственно с кредитором и заёмщиком.

Факторы государственного уровня

Эта категория влияет на любое предложение на рынке. Невозможно найти кредитование с процентами ниже, чем ключевая ставка ЦБ. Иначе оно будет заведомо убыточно для банка. Единственным исключением будут только программы государственной поддержки для отдельных отраслей экономики. Такие предложения строятся на льготных условиях.

Инфляция и безработица связаны друг с другом, хоть и не линейно. На краткосрочных отрезках часто соблюдается принцип: чем ниже безработица, тем выше инфляция. Эти показатели приходится учитывать кредиторам. Иначе инфляция превратит их доход в фактический убыток.

Факторы отношений кредитора и заёмщика

В этой категории пункты тоже взаимосвязаны. Вряд ли кредитор одобрит заявку на крупную сумму неэффективному предприятию, которое год за годом терпит убытки. Долгосрочные кредиты часто выдаются под залог, что снижает проценты. Кредитор чувствует себя увереннее, когда он может гарантированно вернуть хотя бы часть суммы.

Кредитоспособность крупного бизнеса оценивают по множеству пунктов. Для иллюстрации можно выделить несколько:

• стоимость активов компании,

• структура капитала,

• источники финансирования,

• конкурентоспособность компании,

• квалификация управленческого персонала.

Это неполный список. У каждого кредитора может быть свой набор критериев для анализа потенциального заёмщика.

Особенности кредитования крупного бизнеса

Кредитные программы для крупных предприятий отличаются от других типов кредитования. Экономисты и банковские эксперты отмечают, что условия в этом секторе часто определяются индивидуально. В то время как потребительское кредитование для мелкого и среднего бизнеса представлено готовыми вариантами с заранее установленными тарифами. Кредитор может одобрить заявку, отказать или предложить другие условия: например, выдать меньшую сумму.

Крупное и устойчивое предприятие становится объектом конкуренции для банков. Оно несёт меньше рисков в плане невозврата денег. Большие компании обычно не банкротятся за один день, их базовые проблемы часто дают о себе знать заранее. Для кредитора такой заёмщик выглядит как надёжное и успешное вложение.

Проанализировать кредитоспособность крупного предприятия сложнее, чем, к примеру, один небольшой магазин. Нюансов в управлении, организации и планах такого заёмщика может быть много.

Все эти факторы иногда приводят к долгим переговорам между кредитором и бизнесом. В итоговом кредитном договоре оказывается намного больше пунктов, чем в стандартном пакете для физического лица или малого бизнеса. Индивидуальный характер кредитования отражается на сроках и процентной ставке.