Чем НСЖ и ИСЖ отличаются от вклада и на что обратить внимание

Что это за продукты

Накопительное страхование жизни — страховой договор. Человек вносит платежи по графику, а страховая компания выплачивает сумму в конце срока или при несчастном случае.

Инвестиционное страхование жизни — смесь страховки и инвестиций. Часть взносов идет на страховую защиту, а часть — на инвестиции. Доход зависит от стратегии. При этом способе накоплений возможны прибыль и убыток. Страховая компания не компенсирует инвестиционные потери.

Вклад — простой банковский продукт. Ставка и срок известны заранее. Вкладчик вносит деньги на определенный срок, а банк в конце выплачивает проценты. Сумму до 1,4 млн рублей защищает государство.

В чем разница

На первый взгляд, логика одна: человек вкладывает деньги, а потом получает их с процентами. Но у каждого продукта свои нюансы.

Гарантия доходности

У НСЖ фиксированный процент, обычно 2-3 % годовых, а это ниже банковских ставок.

Доход ИСЖ предсказать нельзя — может быть нулевым или существенно превышать банковские ставки.

Вклад означает стабильность. Ставка фиксирована, доход предсказуем.

Защита капитала

НСЖ и ИСЖ не входят в систему страхования вкладов. Возврат средств зависит от финансовой устойчивости страховой компании.

Вклад застрахован государством.

Досрочное расторжение

Сумма при расторжении договора НСЖ зависит от его срока: в первый год может быть нулевой. С ИСЖ аналогично: чем раньше расторгнете, тем меньше получите.

Со вклада можно снять деньги в любое время, но потеряете начисленные проценты.

Страховые выплаты

При страховом случае (смерть, инвалидность) НСЖ и ИСЖ выплачивают заранее оговоренную сумму, которая может многократно превышать взносы.

Налоговые льготы

НСЖ и ИСЖ: возможен налоговый вычет (13% от суммы взносов до 120 тыс. рублей в год) при сроке договора от пяти лет. У вклада налоговых льгот нет.

На что обратить внимание

Прежде чем подписывать договор, определите цель. Если важна стабильность, открывайте вклад. НСЖ — хороший вариант, если нужна страховка, а дополнительные выплаты — приятный бонус. Если есть опыт в инвестициях и вы готовы рискнуть, рассмотрите ИСЖ.

Учтите срок действия программы. Сравните предложения разных компаний, изучите условия, рассчитайте доходность с учетом всех комиссий и оцените истории выплат. Диверсификация сбережений сбалансирует риски и минимизирует потери.

Убедитесь в надежности вашего партнера. Проверьте лицензию банка на официальном сайте Банка России и его участие в системе страхования вкладов (АВС).

У НСЖ и ИСЖ свои правила, риски и особенности выплат. Прежде чем выбирать, внимательно изучите условия и определите, что лучше подходит для ваших целей.