Могу ли я подать на банкротство с ипотекой?

Какие условия прохождения процедуры банкротства

ВАЖНО! Банкротство физических лиц с ипотекой возможно только в общем порядке в арбитражном суде. Внесудебная процедура через МФЦ неприменима даже в случае, если долг составляет от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽, поскольку имущество не значится в собственности.

Алгоритм процедуры банкротства и условия прописаны в ФЗ-127 «О несостоятельности». В соответствии с законом любой гражданин может начать процедуру банкротства, при условии, что:

• общая сумма долговых обязательств более 500 000 ₽;
• уже как минимум три месяца не осуществляются платежи по кредиту;

ВАЖНО! При наличии нескольких долгов у заемщика, суд будет рассматривать их все, независимо от того, что вы добросовестно платили за ипотеку, но задолжали по другим обязательствам. Под действие процедуры попадут все долги.

Этапы банкротства физ. лица

Если вы взвесили все риски и возможности выхода из ситуации, но приняли решение начать процедуру банкротства, то необходимо обратиться в Арбитражный суд.

ВАЖНО! Если есть возможность, то получите консультацию юриста, но в идеале — заручиться его поддержкой и полным сопровождением в суде в течение всего процесса, чтобы не допустить непоправимых ошибок.

Процесс о банкротстве имеет несколько этапов:

1. Сбор документов, подача заявления в суд, его рассмотрение. Суд должен убедиться, что заявитель действительно не имеет возможности выплачивать долг, то есть его заявление является обоснованным.
2. Когда факт неплатежеспособности должника установлен и признан, назначается дата первого судебного заседания. Надо иметь в виду, что на нем будет назначен финансовый управляющий, которого желательно найти самостоятельно. В этом тоже может помочь только специалист. До заседания нужно внести на депозит суда 25 000 ₽ для оплаты услуг управляющего.
3. Финансовый управляющий собирает данные и анализирует финансовую ситуация заявителя, проводит проверку сделок за 3 года, следит за движением средств на счетах и прочее. На основании этого он делает отчет суду и составляет план по реструктуризации долга, если это видится ему возможным.
4. Суд в ходе заседания изучает этот план и решает отдать его на доработку, позволить реструктуризацию долгов либо же объявить должника банкротом.
5. Если признание банкротства произошло, то управляющий делает оценку имущества и реализует его. Ипотечная квартира также подлежит реализации, являясь залоговой.

СПРАВКА! Ваш финансовый управляющий получает вознаграждение в размере 7% от суммы реструктурированных долговых обязательств или от реализуемого им с торгов вашего имущества.

Что будет с ипотечной недвижимостью во время банкротства

Пока длится судебное дело о банкротстве гражданина, его ипотечное жилье по закону не может изменить статус. Так что заемщик по-прежнему будет иметь все те права, что у него были и раньше. Это делается по простой причине — данное залоговое имущество не подлежит взысканию до тех пор, пока на заседании арбитражного суда не будет вынесено однозначного решения о том, что должника по ипотеке или иным видам долга признают банкротом либо ему одобряется 3-летний план по реструктуризации данной задолженности.

СПРАВКА! На собрании кредиторов в банке может быть принято решение об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры.

После принятия судом решения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий проводит электронные торги. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком. Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

ВАЖНО! Только реализация имущества дает статус банкрота и право на списание кредитов, займов, налогов и прочих долгов!

Закон запрещает реализацию единственного жилья, личных вещей и предметов первой необходимости. Ипотечное жилье не входит в этот перечень, так как остается собственностью банка. В юридической практике есть случаи, когда его удалось сохранить.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Если заемщик потерял доход и больше не справляется с ежемесячными выплатами по ипотеке, то есть огромная вероятность того, что банк ее заберет. Гражданин может пойти несколькими путями:

• невыгодно продать эту недвижимость;
• прекратит платить, но тогда банк заберет свою собственность;
• начать процедуру банкротства, зная, что скорее всего квартиру заберут.

Главное в данной ситуации — минимизировать последствия. Самый большой плюс в банкротстве — это списание не только ипотеки, но и иных долгов.

ВАЖНО! При банкротстве с ипотекой не играет роль ни то, что это единственное жилье, ни наличие несовершеннолетних, ни использование материнского капитала.

Варианты сохранения жилья:

1. Имея только ипотечный кредит, начните с обращения в банк с просьбой реструктуризации долга либо предоставлении кредитных каникул. Возможно, что банкротство и не понадобится.
2. Созаемщик сделал досрочное погашение долга.
3. Вы сами изыскали возможность досрочного погашения, но не за счет нового кредита.
4. Арбитражный суд удовлетворит просьбу о возможности реструктуризации долга.

СПРАВКА! Если хотите оформить дополнительный кредит и им закрыть ипотеку, выведя тем самым из под удара недвижимость, а вот уже с новым долгом начать банкротство. Квартиру это не спасет, потому что сделки за 3 года отследят и аннулируют.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

После прохождения процедуры банкротства, те временные ограничения, которые накладываются на гражданина не являются прямым запретом на получения нового ипотечного кредита. Однако банкрот обязан указывать данный статус в течение пяти лет во всех случаях обращения за новым заемом. Банки, конечно же, не очень стремятся выдать деньги тому, кто имеет такую кредитную историю, особенно, если сумма большая.

Несколько рекомендаций, как можно улучшить кредитный рейтинг:

• работа с высокой оплатой;
• приобрести дорогостоящее имущество;
• периодически брать минимальные займы и возвращать в срок.