Расчет суммы и срока кредита под свои возможности
Получить кредит наличными — заманчивое предложение. Но прежде чем подписывать договор, честно ответьте себе на вопрос: не лишит ли ежемесячный платеж возможностей. Разберемся, как привязать заем к реальному бюджету, а не к мечтам.
Почему важно все взвесить
Финансовые организации часто одобряют кредиты, если на их погашение уходит до 60% подтвержденного дохода. Но соглашаться на максимально возможную сумму — ошибка.
Банк не знает, сколько у вас уходит на коммуналку, секции для детей или лечение. Если вы будете отдавать больше половины зарплаты, на что будете жить? Поэтому не берите максимум, который вам одобряют. Берите ровно столько, сколько необходимо.
Сравните доходы и расходы
Возьмите лист бумаги или откройте таблицу. Выпишите все доходы, которые поступают в семью. Берите только чистые суммы — то, что получаете на руки.
Теперь запишите обязательные расходы:
продукты питания;
коммунальные выплаты и связь;
транспорт и бензин;
одежда и лекарства;
траты на детей (сад, школа, кружки);
текущие кредиты (если есть).
Вычтите расходы из доходов. Остаток — это ваши неиспользуемые средства. Отнимите от остатка еще 10–15% на непредвиденные траты. Та сумма, которая получилась в итоге, и есть ваш комфортный ежемесячный платеж.
Рассчитайте, на какой срок брать деньги
Зная комфортную сумму платежа, легко прикинуть срок. Допустим, вам нужно 300 000 рублей. Вы поняли, что без ущерба можете отдавать по 10 000 рублей в месяц.
Если возьмете заем на три года, платеж составит около 10 000 (в зависимости от процента). Если возьмете на пять лет — выплаты упадут до 7 000 рублей.
Казалось бы, выбирай долгий срок — плати меньше. Но чем дольше срок, тем больше вы переплатите банку. Как поступить правильно?
Посчитайте общую переплату на разных сроках через любой кредитный калькулятор онлайн. Часто оптимальным оказывается средний вариант. Например, можно взять кредит на четыре года. Платеж составит около 8 000 рублей, что вписывается в ваш бюджет, а переплата не будет такой большой, как при пятилетнем сроке.
Как не ошибиться с суммой
Прежде чем подавать заявку, пройдите по этому списку:
Банки иногда включают страховку в тело займа. Спросите менеджера, какой будет выплата без страховки и со страховкой. Иногда отказ от нее делает процент выше, но платеж — меньше. Сравните оба варианта.
Ищите комиссии за обслуживание счета или смс-информирование. Эти «мелочи» добавляют к выплатам несколько сотен рублей в месяц.
Проверьте возможность досрочного погашения. Убедитесь, что договор позволяет закрывать кредит быстрее без штрафов в любой момент. Если появятся лишние деньги, вы быстро уменьшите долг.
Получить кредит наличными легко, но отдавать его в любом случае придется. Рассчитывая свои возможности, всегда опирайтесь на консервативный прогноз.