Срок исковой давности (СИД) — время, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд для взыскания задолженности. Общий срок для кредитов и микрозаймов — три года. Он распространяется и на займ онлайн.

Истечение срока не значит, что долг автоматически спишут. Здесь есть свои особенности.

Что говорит закон

Согласно Гражданскому кодексу, общий СИД — три года. В течение этого периода микрофинансовая организация (МФО) может обратиться в суд и потребовать взыскать задолженность по займу. Заемщик вправе защищать свои интересы, представлять возражения и ссылаться на пропуск срока исковой давности.

Для банковских кредитов действуют те же правила. Однако в данном случае задолженности можно урегулировать с помощью реструктуризации (когда меняют условия выплат) либо других законных способов. Это нередко помогает избежать судебного спора.

Как считают срок

Отсчет начинается с момента, когда заемщик нарушил обязательства. Обычно это следующий день после того, как человек не внес платеж или полностью не вернул деньги. Если договор предусматривает несколько платежей, срок могут рассчитывать отдельно по каждому из них.

Если МФО передала долг другой организации или коллекторам, отсчет не начинают заново.

Как применить

Суд не «запускает» СИД по собственной инициативе.

Если МФО считает, что клиент не выполняет обязательства по договору, она может обратиться в суд, пока СИД не истек, и потребовать взыскать задолженность.

Если кредитор подал иск после трехлетнего срока, должник должен предоставить заявление о применении срока давности. Судья не проверяет этот вопрос сам. Поэтому обратить на это внимание должен ответчик. Иначе требования истца могут удовлетворить даже спустя несколько лет после возникновения просрочки.

Когда суд установит, что срок пропустили, а должник своевременно заявил об этом, кредитору откажут во взыскании полностью либо частично.

Могут ли СИД приостановить или продлить

В некоторых ситуациях его могут приостановить. Например:

  • МФО не могла обратиться в суд по независящим от нее обстоятельствам.

  • Правительство ввело мораторий на взыскания долгов, а теперь он истек.

  • Должник проходил военную службу.

  • Другие причины.

Срок могут даже начать заново, если микрофинансовая организация не смогла вовремя подать иск в суд. Но к МФО эту статью применяют крайне редко (чаще к частным лицам), так как причины больше связаны с личностью кредитора (например, он долго болел или его ввели в заблуждение).

Как списывают долг

Если три года прошли, и должник заявил об этом в суде, сумму не списывают автоматически. Это значит, что у МФО больше нет возможности принудительно возвращать деньги через суд. То есть долг могут сохранить, а клиенту предлагают погасить его добровольно.

Это еще один повод обращаться за деньгами в банк. Если финансовая нагрузка стала непосильной, клиенту предлагают изменить график платежей или иначе урегулировать вопрос. Это позволяет избежать более серьезных последствий.